O que analisar antes de avançar para o crédito habitação?

Definir um teto máximo para o valor que pode gastar na compra de casa é uma etapa fundamental.

Para definir este valor, avalie a sua taxa de esforço e pense a longo prazo, uma vez que o pagamento do empréstimo para habitação é uma responsabilidade que terá de assumir por um longo período de tempo.

Ultrapassada esta etapa, faça uma consulta de mercado. Na comparação de propostas, há um conjunto de indicadores a analisar. Estes são os mais importantes:

Prazo de pagamento

Este é um indicador fundamental no processo de tomada de decisão.

Se optar por um prazo de pagamento mais curto, a prestação que terá de pagar todos os meses (capital e juros) será mais elevada.

Se optar por um prazo de pagamento mais longo, a prestação mensal será mais reduzida, mas, no final do prazo, o empréstimo ficar-lhe-á mais caro, dado que ficará mais tempo a pagar juros.

O nosso conselho é que faça uso de um simulador de crédito habitação para criar vários cenários e perceber qual é o mais vantajoso para o seu caso.

Taxa fixa ou variável?

Na contratação de um crédito habitação, pode optar por uma taxa de juro anual nominal (TAN) fixa, variável ou mista.

Em termos simples, a taxa fixa no crédito habitação significa que o custo dos juros se mantém inalterado durante todo o prazo do contrato. Neste cenário, não tem de se preocupar com as oscilações da Euribor nem com grandes sobressaltos no planeamento do seu orçamento familiar.

Já nos créditos com taxa variável, a taxa é revista periodicamente de acordo com o prazo da Euribor, ao qual acresce o spread. Se a taxa de juro indexante subir, a prestação que paga mensalmente será, por consequência, mais elevada. E sabemos quão imprevisíveis podem ser estes aumentos.

Quanto à solução de taxa mista, poderá escolher fixar a prestação a 2, 10 ou 20 anos e, no restante prazo do contrato, será aplicada a taxa variável. Num contexto de pressão inflacionista, esta pode ser uma solução interessante, pois saberá com o que contar durante os primeiros anos do seu crédito habitação.

TAEG e MTIC

Ao comparar ofertas, tenha particular atenção à TAEG (Taxa Anual Efetiva Global), expressa em percentagem, e ao MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor), que é um valor expresso em euros.

Enquanto a TAN representa o montante de juros que vai pagar sobre o valor do empréstimo para habitação, a TAEG inclui custos com juros, comissões, despesas, seguros, entre outros encargos.

O MTIC, por sua vez, representa o valor total que vai pagar pelo empréstimo para habitação, ou seja, além do capital que pedir emprestado ao banco, inclui ainda juros, comissões, despesas, impostos e outros encargos.

Assim, na sua procura pelo melhor crédito habitação, quanto mais baixos forem estes indicadores, mais barato será o crédito habitação.

E lembre-se que uma prestação mensal baixa nem sempre é sinónimo de crédito habitação mais barato.

Como explicamos no início, a prestação mais baixa significa que se trata de um crédito com um prazo de pagamento mais longo, razão pela qual terá um MTIC mais elevado - pois pagará mais juros do que num crédito com um prazo mais curto.

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Além disso, o Banco tem à sua disposição o Simulador de Crédito Habitação Banco CTT, uma ferramenta útil que lhe permite ter uma visão global das despesas que terá com o seu crédito. É um simulador que permite um nível de personalização muito completo, até porque, cada caso é um caso.

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