Sonha em construir uma casa? Conheça o nosso Crédito Habitação para Construção

7 de Outubro de 2021

O crédito habitação para construção é uma solução de financiamento que lhe dá a oportunidade de construir a casa que sempre idealizou: com as dimensões que quer, na localização que deseja e com os acabamentos com que sempre sonhou.

Pode pedir financiamento para a compra de terreno e para a construção da casa ou, já sendo proprietário de um terreno, apenas para a construção da casa.

Comparativamente ao crédito habitação tradicional, o crédito para construção tem algumas nuances que importa desde já estar a par.

Como funciona o crédito habitação para construção?

No empréstimo para construção de imóvel, o processo de construção propriamente dito tem uma influência direta sobre o processo de financiamento. Isto é, o financiamento é disponibilizado por tranches e à medida que a construção for avançando.

Por isso, durante este processo, serão necessárias vistorias de peritos à obra, um procedimento necessário para que o banco possa ir libertando as tranches do financiamento acordadas.

Também por esta razão, poderá beneficiar de um período de carência de capital (que pode variar entre os 24 e os 36 meses). Enquanto não tiver a casa concluída, pode dar-lhe jeito que os encargos com o crédito sejam menores.

Quais as garantias envolvidas no crédito para construção?

No crédito para construção de habitação, a garantia é o próprio terreno onde irá construir a casa bem como tudo o que nele for construído. Isto pode significar processos mais morosos, inclusive o próprio processo de aprovação de crédito, uma vez que o montante máximo que o banco lhe deverá disponibilizar terá sempre por base a avaliação do projeto de arquitetura.

Além do projeto da casa, também será avaliada a viabilidade do terreno para a construção do imóvel. Por isso, o nosso conselho para otimizar todo este processo é que trate primeiro da aprovação de construção do terreno junto da Câmara Municipal antes mesmo de pedir o empréstimo para construir casa.

Convém também apresentar orçamentos detalhados, a documentação necessária e, não menos importante, um histórico limpo no Banco de Portugal e uma taxa de esforço adequada ao pedido de financiamento. A aprovação do seu crédito e a sua maior ou menor morosidade dependerá em grande medida destes requisitos.

Comparação de propostas de crédito: quais os fatores a ter em consideração

À imagem de outros tipos de crédito, na comparação de propostas, deve ter particular atenção aos seguintes fatores:

  • TAEG e MTIC: quanto mais baixos forem estes indicadores menor será o preço a pagar pelo crédito;
  • Se vai optar por contratar um crédito com taxa fixa ou taxa variável;
  • O prazo da Euribor;
  • Os produtos obrigatórios associados ao crédito para construção (seguros, por exemplo);
  • As comissões e outros encargos.

As condições competitivas do crédito para construção do Banco CTT

Algumas das principais vantagens do crédito habitação para construção do Banco CTT prendem-se não só com a taxa de juro, uma vez que lhe oferece a possibilidade de optar por uma taxa variável ou uma taxa mista, mas também com o spread competitivo.

Recorde-se que nos créditos com taxa variável, e tal como o nome indica, a taxa varia de acordo com as oscilações da Euribor. Na solução de taxa mista, poderá escolher uma taxa fixa a 5, 10 ou 15 anos e, no restante prazo do contrato, escolher a  taxa variável.

Crédito para construção de habitação com taxa variável

Em comparação com outras ofertas de mercado, o crédito para construção do Banco CTT com taxa variável tem as seguintes vantagens:

1. Spread competitivo na subscrição de produtos Banco CTT, nomeadamente:

  • Seguro Vida Habitação;
  • Seguro Multirriscos Habitação;
  • Domiciliação de ordenado numa conta à ordem Banco CTT sem custos de manutenção (com montante mínimo de abertura de 100€).

2. TAEG de 1,3% a 1,9%. (1)

3. Financiamento para aquisição de habitação própria permanente com rácio máximo de financiamento/garantia de 90% (pressupõe entrada efetiva de capitais).

4. Prazo de financiamento de 10 a 40 anos, com idade máxima dos proponentes de 75 anos na data de maturidade do contrato.

Crédito para construção de habitação com taxa mista

Na solução com taxa mista poderá contar com:

1. A possibilidade de fixar a prestação a 5, 10 ou 15 anos. Após este tempo, a prestação passa a ser a taxa de juro variável.

2. Uma TAEG entre 1,6% e 2,0% se subscrever produtos do Banco CTT. Nos restantes casos aplica-se uma TAEG base entre 2,2% e 2,6%. (2)

3. Período carência de capital até 24 meses (enquanto decorre a construção), durante o qual é apenas efetuado o pagamento dos juros.

4. No período de taxa fixa, é aplicada a mesma taxa de juro (TAN) durante o período contratado (5,10 ou 15 anos). Durante o período de taxa variável, aplica a taxa de juro em resultado da soma do Spread Contratado + Euribor em vigor a cada momento (Euribor 12 meses).

5. Financiamento para realização de construção de imóvel para habitação própria permanente, com rácio de financiamento/garantia de 90% e 70% para habitação secundária ou para arrendamento.

Faça uma simulação do seu empréstimo para construção de imóvel e conheça ao detalhe as condições competitivas que o Banco CTT tem para o seu caso particular. Se preferir, visite-nos numa Loja Banco CTT.

(1) Exemplo representativo - Crédito habitação para Construção Taxa Variável

Com spread base: TAEG de 1,9%. Exemplo para um Crédito à Habitação com garantia hipotecária de 170 000€ a 30 anos, com Taxa de Juro Variável (TAN) de 1,208% (composta pela Euribor a 12 meses de setembro de 2021, arredondada à milésima, de -0,492%, acrescida de um spread de 1,7% reembolsável em 24 prestações mensais de juros no montante de 171,13€ e 336 prestações mensais de capital e juros no montante estimado de 596,59€, para titular com 30 anos e rácio financiamento /garantia de 65%. Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC) de 225 256,25€ (correspondente à soma do montante total do crédito e do custo total do crédito para o consumidor de 55 256,25€ o qual inclui juros, custos com comissões e despesas iniciais de 2445,73€ (impostos incluídos), prémio mensal médio do seguro vida de 12,81€ e prémio mensal do seguro multirriscos de 25,48€. TAEG calculada de acordo com o Decreto-lei n.º 74-A/2017 de 23 de junho. A taxa de juro aplicada pode assumir valores negativos em função da evolução do respetivo indexante.
Com spread contratado: TAEG de 1,3%. Exemplo para um Crédito à Habitação com garantia hipotecária de 170 000€ a 30 anos, com Taxa de Juro Variável (TAN) de 0,608% (composta pela Euribor a 12 meses de setembro de 2021, arredondada à milésima, de -0,492%, acrescida de um spread de 1,1% reembolsável em 24 prestações mensais de juros no montante de 86,13€ e 336 prestações mensais de capital e juros no montante estimado de 550,37€, para titular com 30 anos e rácio financiamento /garantia de 65%. Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC) de 207 295,02€ (correspondente à soma do montante total do crédito e do custo total do crédito para o consumidor de 37 295,02€ o qual inclui juros, custos com comissões e despesas iniciais de 2445,73€ (impostos incluídos), prémio mensal médio do seguro vida de 12,81€ e prémio mensal do seguro multirriscos de 25,48€. TAEG calculada de acordo com o Decreto-lei n.º 74-A/2017 de 23 de junho. A taxa de juro aplicada pode assumir valores negativos em função da evolução do respetivo indexante.

  

(2) Exemplo representativo - Crédito Habitação para Construção Taxa Mista

Com TAN base a 5 anos: TAEG de 2,2%, calculada com base numa TAN Fixa de 1,55% durante todo o prazo do empréstimo. TAN Fixa de 1,55% para os primeiros 60 meses e TAN variável de 1,208% (composta pela Euribor a 12 meses de setembro de 2021, arredondada à milésima, de -0,492%, acrescida de um spread de 1,7%) para o prazo remanescente, para o produto de Taxa Mista BCTT 5 anos. Exemplo para um Crédito Habitação com garantia hipotecária de 170 000€ a 30 anos e rácio financiamento/garantia de 65%, reembolsável em 24 prestações mensais de juros no montante de 219,58€ e 336 prestações mensais de capital e juros no montante estimado de 623,98€. Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC) de 235 684,48€ (correspondente à soma do montante total do crédito e do custo total do crédito para o consumidor de 65 684,48€ o qual inclui juros, custos com comissões e despesas iniciais de 2445,73€ (impostos incluídos), prémio mensal médio do seguro vida de 12,81€ e prémio mensal do seguro multirriscos de 25,48€.)
Com TAN contratada a 5 anos: TAEG de 1,6%, calculada com base numa TAN Fixa de 0,95% durante todo o prazo do empréstimo. TAN Fixa de 0,95% para os primeiros 60 meses e TAN variável de 0,608% (composta pela Euribor a 12 meses de setembro de 2021, arredondada à milésima, de -0,492%, acrescida de um spread de 1,1%) para o prazo remanescente, para o produto de Taxa Mista BCTT 5 anos. Exemplo para um Crédito Habitação com garantia hipotecária de 170 000€ a 30 anos e rácio financiamento/garantia de 65%, reembolsável em 24 prestações mensais de juros no montante de 134,58€ e 336 prestações mensais de capital e juros no montante estimado de 576,42€. Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC) de 217 274,12€ (correspondente à soma do montante total do crédito e do custo total do crédito para o consumidor de 47 274,12€ o qual inclui juros, custos com comissões e despesas iniciais de 2445,73€ (impostos incluídos), prémio mensal médio do seguro vida de 12,81€ e prémio mensal do seguro multirriscos de 25,48€.)
Com TAN base a 10 anos: TAEG de 2,5%, calculada com base numa TAN Fixa de 1,8% durante todo o prazo do empréstimo. TAN Fixa de 1,8% para os primeiros 120 meses e TAN variável de 1,208% (composta pela Euribor a 12 meses de setembro de 2021, arredondada à milésima, de -0,492%, acrescida de um spread de 1,7%) para o prazo remanescente, para o produto de Taxa Mista BCTT 10 anos. Exemplo para um Crédito Habitação com garantia hipotecária de 170 000€ a 30 anos e rácio financiamento/garantia de 65%, reembolsável em 24 prestações mensais de juros no montante de 255,00€ e 336 prestações mensais de capital e juros no montante estimado de 644,49€. Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC) de 243 570,98€ (correspondente à soma do montante total do crédito e do custo total do crédito para o consumidor de 73 570,98€ o qual inclui juros, custos com comissões e despesas iniciais de 2445,73€ (impostos incluídos), prémio mensal médio do seguro vida de 12,81€ e prémio mensal do seguro multirriscos de 25,48€.)
Com TAN contratada a 10 anos: TAEG de 1,9%, calculada com base numa TAN Fixa de 1,2% durante todo o prazo do empréstimo. TAN Fixa de 1,2% para os primeiros 120 meses e TAN variável de 0,608% (composta pela Euribor a 12 meses de setembro de 2021, arredondada à milésima, de -0,492%, acrescida de um spread de 1,1%) para o prazo remanescente, para o produto de Taxa Mista BCTT 10 anos. Exemplo para um Crédito Habitação com garantia hipotecária de 170 000€ a 30 anos e rácio financiamento/garantia de 65%, reembolsável em 24 prestações mensais de juros no montante de 170,00€ e 336 prestações mensais de capital e juros no montante estimado de 595,95€. Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC) de 224 832,01€ (correspondente à soma do montante total do crédito e do custo total do crédito para o consumidor de 54 832,01€ o qual inclui juros, custos com comissões e despesas iniciais de 2445,73€ (impostos incluídos), prémio mensal médio do seguro vida de 12,81€ e prémio mensal do seguro multirriscos de 25,48€.)
Com TAN base a 15 anos: TAEG de 2,6%, calculada com base numa TAN Fixa de 1,9% durante todo o prazo do empréstimo. TAN Fixa de 1,9% para os primeiros 180 meses e TAN variável de 1,208% (composta pela Euribor a 12 meses de setembro de 2021, arredondada à milésima, de -0,492%, acrescida de um spread de 1,7%) para o prazo remanescente, para o produto de Taxa Mista 15 anos. Exemplo para um Crédito Habitação com garantia hipotecária de 170 000€ a 30 anos e rácio financiamento/garantia de 65%, reembolsável em 24 prestações mensais de juros no montante de 269,17€ e 336 prestações mensais de capital e juros no montante estimado de 652,80€. Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC) de 246 836,16€ (correspondente à soma do montante total do crédito e do custo total do crédito para o consumidor de 76 836,16€ o qual inclui juros, custos com comissões e despesas iniciais de 2445,73€ (impostos incluídos), prémio mensal médio do seguro vida de 12,81€ e prémio mensal do seguro multirriscos de 25,48€.)
Com TAN contratada a 15 anos: TAEG de 2,0%, calculada com base numa TAN Fixa de 1,3% durante todo o prazo do empréstimo. TAN Fixa de 1,3% para os primeiros 180 meses e TAN variável de 0,608% (composta pela Euribor a 12 meses de setembro de 2021, arredondada à milésima, de -0,492%, acrescida de um spread de 1,1%) para o prazo remanescente, para o produto de Taxa Mista 15 anos. Exemplo para um Crédito Habitação com garantia hipotecária de 170 000€ a 30 anos e rácio financiamento/garantia de 65%, reembolsável em 24 prestações mensais de juros no montante de 184,17€ e 336 prestações mensais de capital e juros no montante estimado de 603,88€. Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC) de 227 968,37€ (correspondente à soma do montante total do crédito e do custo total do crédito para o consumidor de 57 968,37€ o qual inclui juros, custos com comissões e despesas iniciais de 2445,73€ (impostos incluídos), prémio mensal médio do seguro vida de 12,81€ e prémio mensal do seguro multirriscos de 25,48€.)